“打飞的”真的要来了！保险配齐没？

时间： 2024-12-05 04:11     

来源：金融时报

记者：孙榕

“打飞的”出行的脚步离我们越来越近。近日，中国航空运输协会通航业务部、无人机工作委员会主任孙卫国表示，中央空管委即将在六个城市开展eVTOL（电动垂直起降飞行器）试点。据介绍，六个试点城市初步确定为合肥、杭州、深圳、苏州、成都、重庆。

今年以来，低空经济作为新质生产力的代表，正在迎来前所未有的发展机遇。根据中国民航局预测，到2025年我国低空经济的市场规模将达到1.5万亿元，到2035年有望达到3.5万亿元。

低空经济蓬勃发展

低空经济，是指通常在垂直高度1000米以下，根据实际需要可延伸至不超过3000米的空域，以有人或无人驾驶航空器的低空飞行活动为牵引，辐射多领域的综合性经济形态。其中，eVTOL是最重要的应用载体。

发展低空经济是中央作出的重要战略部署。今年1月，国务院发布的《无人驾驶航空器飞行管理暂行条例》正式生效，这标志着我国无人驾驶航空产业步入了法治化、规范化的新阶段。紧接着，交通运输部也发布了《民用无人驾驶航空器运行安全管理规则》（CCAR-92），为行业运营管理提供了明确的规章依据。

今年以来，低空经济在全国各地持续升温。从地方层面来看，目前已有数十个省市将低空经济纳入了政府工作议程，上海、北京、广东、四川、湖北、内蒙古等20多个省级行政区更是纷纷发布了具体政策文件，一些地方政府还建立了专门的产业基金，这为低空经济的蓬勃发展提供了有力支撑。

除了政策体系不断完善外，我国低空经济在基础设施和技术能力方面也具备较好的发展条件。一方面，我国低空飞行服务保障体系基本成型。据中国民航局数据，截至2023年底，我国已建成通用机场449个，完成国家信息管理系统、7个区域信息处理系统和32个飞行服务站建设，上线民用无人驾驶航空器综合管理平台，实现低空飞行监管、服务全覆盖。另一方面，潜在的技术优势也在不断释放。5G、北斗卫星导航、大数据等快速发展，为低空新型基础设施和低空飞行器广泛应用提供了技术支撑。《中国低空经济发展研究报告（2024）》显示，我国低空经济发明专利申请量从2014年的852件快速增加到2023年的14134件。

头部财险率先破冰低空经济

作为战略性新兴产业，低空经济拥有较长的产业链条，涵盖了航空器研发制造、低空飞行基础设施建设运营、飞行服务保障等各产业。同时，它的应用场景也十分丰富，既包括传统通用航空业态，又融合了以无人机为支撑的低空生产服务方式。

因此，低空经济的蓬勃发展，也为保险业开辟了全新的业务机遇。例如，在产业链上游的生产制造环节，产品责任保险和产品质量保证保险的需求逐渐显现；在产业链中游，各类试飞、交付类的风险保障需求日益旺盛；在产业链下游，各类运营主体的财产损失和责任风险的转移需求较为强劲。

《金融时报》记者在采访中发现，目前，已有多家头部财险公司率先在低空经济领域发力。

例如，今年7月，人保财险发布了全国首个“低空飞行器专属保险”，全面保障了财产损失、第三者责任以及上机人员责任等主要风险，并覆盖链路丢失、操作失误、外部撞击等特殊风险，可由企业自主选择灵活投保，精准填补了低空经济保险产品的空白。截至目前，人保财险广东省分公司已为亿航智能等5家客户提供风险保障合计超5000万元。

9月，中再产险与太保产险共同发布“低空经济第三者责任险”保险创新成果，系统性地构建核心条款、承保指引和服务规范等准则，成果中的核心条款已成为国内首个无人驾驶航空第三者责任保险地区示范性条款。

中国人寿财险也已报备无人机保险主险条款及一系列附加险产品，主要为警用执法、消防救援、电力巡线、测绘、植保等领域无人机应用提供保险保障。其与中再产险共同开发了“低空经济运营管理平台风险保障综合解决方案”，在上海金山区政府的支持下，将创新方案嵌入政府的低空经济管理平台，实现了保险与空中交通管理平台的标准化和线上化数据要素对接。

低空保险挑战并存

低空经济作为一种新兴经济形态，为经济发展带来了新的机遇和活力。然而，与之相应的低空保险还处在“摸着石头过河”的前行探索阶段，面临着不小的挑战。

“与日新月异的低空经济相比，保险市场明显表现出‘滞后性’。”正如一位业内人士所言，从产品层面来看，当前市场上的保险产品主要聚焦于传统领域，针对低空经济特定应用场景或特殊需求而设计的保险产品数量仍相对较少。低空经济涵盖了多种新型业态和活动，如无人机物流配送、空中游览、农业植保等，这些活动具有独特的风险特征和保障需求。然而，现有的保险产品往往难以完全适应这些多样化的需求。

一方面，低空经济的发展尚处于起步阶段，相关数据积累有限，这使得保险公司在风险评估和费率厘定上存在较大难度。由于缺乏足够的历史数据作为参考，保险公司难以准确判断低空飞行活动中各类风险的发生概率和损失程度，从而难以确定合理的保险费率。

另一方面，低空飞行器的技术复杂性和多样性也给保险带来了挑战。不同类型的低空飞行器在性能、用途、风险特征等方面存在较大差异，这要求保险公司具备专业的技术知识和评估能力，以便对不同的飞行器进行准确的风险评估和保险方案设计。

此外，低空飞行活动涉及多个领域和部门，监管环境相对复杂。保险业需要与民航、交通、气象等部门密切合作，共同建立健全低空保险的监管体系和标准规范，以确保低空保险市场的健康有序发展。