新一轮存款降息潮之下，银行2024开门红能否轻装上阵？业内：国企基建仍是主力，房贷市场有待复苏

时间： 2024-01-04 04:02     

财联社1月3日讯（记者 梁柯志）新年伊始，银行业的开门红进度备受关注。

1月3日，某城商行广州分行负责人对财联社表示，开门红从去年底储备项目开始，进入1月份已经在陆续走审批和放款流程，主要方向还是地方国企和大型基建项目，另外，城中村改造项目也是各家银行盯的比较紧的领域。

与此同时，随着银行的息差压力得以缓解，银行吸存放贷的动力得以加强。

继去年底国有大行、12家股份行突然宣布调降人民币挂牌存款利率后，部分城商行、村镇银行也陆续跟进下调了定期存款挂牌利率。

据媒体报道，自2023年12月29日起，苏州银行的3个月、半年、1年、2年、3年、5年期整存整取挂牌利率分别调整为1.3%、1.5%、1.65%、1.9%、2.15%、2.15%，其中，3个月和半年均下调10BP、2年降幅为20BP、3年、5年降幅为25BP，均与大行保持一致，1年期的降幅只有5BP，低于大行。

此前，上海银行、江苏银行等机构也在2023年12月28日更新了定存挂牌利率，降幅也与大行和股份行大致相同。

1月以来，伊犁农商行、都江堰金都村镇银行等机构亦宣布同步下调存款利率。

1月3日，中行广州分行某支行业务经理对财联社表示，中小行的存款利率预计会跟随下调，但是一定会与大行有差距，部分存款产品还是会高一些，才能留住储户。另一方面，它们服务多数是风险高一些的中小企业，贷款利率上浮幅度也要高，才能保证息差的水平和覆盖风险。

大行突击下调存款利率，降低市场利率水平

去年12月底，国有大行带头下调存款利率，再次引领市场利率下调。

2023年12月28日，海通国际发布报告认为，银行业整体的息差水平已经连续多年下降，Q3已经跌至1.73%，而Q3银行业整体的不良率为1.61%。考虑到商业银行还需要员工投入，设备维护，以及为未来的风险等方面做出准备，因此在这个息差水平下，银行的盈利能力极其有限。

大行降低存款利率，还起到抑制银行存款价格战和贷款市场利率上浮的倾向。

在考核任务集中和存款基础不足情况下，在去年11月，广东鹤山珠江村镇银行便将整存整取1年期执行利率从2.1%调整至2.25%，上调15个基点；桂林国民村镇银行自12月1日起将整存整取6个月、2年期存款执行利率调整为2.05%、2.75%，分别上浮了0.25个百分点、0.6个百分点。

广西兴安民兴村镇银行表示自2023年11月21日起，对6个月和1年期2款“县域专属定期”存款利率分别上调30个基点和15个基点，该行表示，此举是“为推动存款利率市场化”。

1月3日，中行广州分行某支行业务经理对财联社表示，中小行的存款利率预计会跟随下调，但是一定会与大行有差距，部分存款产品会高一些，才能留住储户。另一方面，它们服务多数是风险高一些的中小企业，贷款利率上浮幅度也要高，才能保证息差的水平和覆盖风险。

财联社记者观察到，历次存款利率下调之后，中小银行的水平都高于全国性商业银行，以三年期、五年期定期存款利率为例，普遍较国有大行、股份制银行上浮10—20个基点，个别村镇银行的利率水平甚至超过100个基点。

房贷政策优化，贷款需求仍在复苏

2023年11月银行体系基本完成了降低存量房贷利率工作，预计超过22万亿元存量房贷利率下调，平均降幅0.73个百分点之后。

2024年1月1日，银行业迎来了房贷重定价日，根据上一年LPR调整结果，5年期以上LPR从4.3%下降至4.2%，对于选择1月1日作为重定价日的房贷客户来说，房贷利率也将下调10个基点。

两者叠加，对房地产购房者而言有一定幅度的利率让利。

上述城商行人士表示，房贷利率调整对市场需求的恢复，尤其是改善型购房者有一定的吸引力。不过，目前看新房的按揭量暂时未见明显放量，具体过年前后的地产销售情况。

另一方面，在房地产市场，地方政府新年继续在释放善意。

1月1日晚，东莞市住建局宣布，即日起将阶段性取消首套住房商业性个人住房贷款利率下限，具体的房贷利率由各商业银行根据市场化、法制化原则自主确定。

这也意味着，东莞新发放的首套房贷利率将突破下限LPR-20BP的限制。据了解，此前，东莞大部分银行首套房贷利率下限为LPR-20BP，即4.0%。

1月2日，上海市发布《关于调整上海市住房公积金个人住房贷款政策的通知》（以下简称《通知》），调整上海市住房公积金个人住房贷款政策，明确了第二套改善型住房的认定标准，同时降低了第二套改善型住房的最低首付款比例，部分区域二套房最低首付款比例为40%。

这是继去年12月15日之后又一次释放政策暖意。

业内人士普遍认为，预计各地房地产政策还会继续积极释放暖意，积极支持合理的住房消费需求。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉认为，基于存款利率下调，预计按揭利率也会继续下降，否则居民承接按揭买房的情绪会继续下降。预计2024年LPR会下降30个基点左右，力度大于2023年，与2022年差不多。

值得注意的是，由于各地房价持续下跌，首套房按揭利率不设下限的城市会明显增加，实际按揭贷款利率降幅可能要大于LPR的降幅。